Servisní list 2Q-2024
19.7.2024
ÚVĚRY & BYDLENÍ
Začíná zlevňování hypotečních úvěrů?
V poslední době jsme si povšimli, že některé banky mírně snížily úrokové sazby, a to u konkrétních fixačních období. Přichází již konečně snižování úrokových sazeb? ČNB v červnu snížila REPO sazbu na 4,75 % zatím jedním skokem, a to o 0,50 %. Banky v ČR tento pokles do svých úroků doposud nijak nepromítly. Myslíme si, že se snižováním sazeb banky nebudou spěchat.
Optimální fixace úvěru.
Jak dnes vypadá optimální fixace hypotéky? Úroky jsou vysoko, očekáváme jejich postupné snižování, předpokládáme, že od dnešního dne za rok, budou úroky oproti dnešnímu dni rozhodně nižší. Volíme tedy kratší fixaci sazby? Nemusí to být vždy však nejlepší řešení. Některé banky opravdu nabízejí 1, 2, 3 – leté fixace sazeb, ale většinou jsou kratší fixace dražší než například ty 5 – ti leté. Volba období fixace sazby je tedy ke zvážení.
Retence láme fixace.
Retence znamená, že si můžete snížit úrokovou sazbu i během fixace – někdy za poplatek. Pokud požádáte svou banku, banka Vám poskytne retenční nabídku a tu lze sjednat i telefonicky. Po dohodě pak začíná běžet nové fixační období, s novým úrokem. Některé banky retenci nabízejí i aktivní, zpravidla je ale na klientovi, aby o ni sám požádal. Vždy je třeba si spočítat úsporu na splátce vs. Případný poplatek za retenci.
Do jakého věku budeme splácet naše dluhy? 🧮
Realita posledních let je taková, že téměř vždy musíme úvěr natáhnout na maximální splatnost, abychom mohli financovat náš investiční cíl. Do kdy to budeme splácet? Často do věku 65, někdy až do 75 – ti let. Dobrá zpráva je, že nemusíme své dluhy před sebou tlačit až do důchodu, ale umíme se jich výhodně zbavit. Mimořádné splátky mohou, ale také nemusí být nejlepším řešením.
NE-preferujeme mimořádné splátky.
Myslíme mimořádné splátky na postupné umoření hypoték. NE-výhodou mimořádné splátky je totiž skutečnost, že se daná splátka využije pouze do výše aktuálního úroku v úvěru, což je aktuálně 4 až 5 %.
Naproti tomu, když v souběhu s úvěrem založíme spoření s očekávaným výnosem 9 až 10 %, tak na úrocích dokážeme ušetřit mnohem více finančních prostředků.
K zamyšlení: „Vydělávejme spořením na umoření našich závazků“. ✊🏻
SPOŘENÍ & INVESTOVÁNÍ
INVESTOVÁNÍ: 💱
Jak se vyvíjí situace v průběhu letošního roku? 📺
🛒 INFLACE dle ČNB byla v květnu ve výši 2,6 % a v červnu ve výši 2,0 %.
AKCIOVÉ trhy 🚀.
Investování je tak trochu „hra“ o úrocích. Investiční SVĚT sleduje centrální banky. Pro nás je nejdůležitější Americký FED (Americká centrální banka). FED zatím drží úroky na úrovni 5,5 %. Tržní očekávání jsou taková, že na zářijovém zasedání FED se pravděpodobně a snad i konečně začne úroková sazba snižovat. Faktem ale zůstává, že se letos všechny předpovědi zatím mýlily – tak se necháme překvapit.
Jak se dařilo našemu investičnímu portfoliu? 📊
Od začátku roku 2024 jsme dosáhli výnosu +14 %. Za 5 let je zhodnocení +75 %. Přestože centrální banky stále bojují s inflací a sazby nechávají vysoko, trhy zaznamenaly mimořádně pozitivní začátek roku. Největšími tahouny jsou technologické firmy, do hry výrazně vstupuje i umělá inteligence a její využití v technologickém businessu.
Obrázek 1. Výnos portfolia BASE od začátku roku 2024 v poměru 80 : 20 (akcie : dluhopisy); zdroj: justETF.com
Jaký vliv mají Americké volby na naše portfolio? 📈
Prezidentské volby v USA, volební rok je statisticky většinou pozitivní. Volby přináší vždy jistou míru nervozity, myslíme si ale, že vítězství jedné nebo druhé strany nebude znamenat špatné zprávy pro trhy.
„Není promile jako promile“. Věděli jste, že když budete odkládat 1 promile z výše vašeho úvěru měsíčně, tak se například 30-ti letého úvěru, při dnešních úrocích zbavíte již po 18-ti letech?
Příklad: Máme úvěr 2,5 mil. Kč na 30 let. Do spoření vkládáme 2500 Kč měsíčně. Časem úvěr klesá, a naspořená částka stoupá. Úvěr takto dokážeme jednorázově splatit naspořenou částkou již po 18 letech (!). Ušetříme 350 tis. Kč na úrocích, a 12 let na době splácení.
Lze dosáhnout úspory na Vašem úvěru? Proberme to společně. ✊🏻
Kontakt na PORADCE: