Úvěr & tajemství BONITY

Čím bonitnější klient pro banku jste, tím nižší úrokovou sazbu vám poskytne – o to méně
půjčku přeplatíte na úrocích. Platí to ale také naopak. Proč to tak je? Čím nižší je vaše bonita, tím vyšší riziko banka podstupuje, pokud vám poskytne úvěr. Aby si banka riziko, že nebudete schopni úvěr splácet, „pojistila”, nabídne vám úvěr s vyšším úrokem. Riziko si tak kompenzuje vyššími úrokovými výnosy z poskytnutého úvěru.

Bonitu ovlivňuje celá řada faktorů. Co všechno banka při jejím výpočtu zkoumá a posuzuje? OSOBNÍ ÚDAJE: pohlaví, věk, dosažené vzdělání (čím vyšší, tím lépe), profese, rodinný stav a  počet vyživovaných dětí a dále například i bydliště (velká města obecně představují vyšší náklady). TRVALÉ PŘÍJMY aneb příjmy, u kterých se dá předpokládat, že budou trvat i v budoucnu. Řadíme mezi ně příjmy ze zaměstnání, samostatně výdělečné činnosti, závislé činnosti, z pronájmu, invalidní důchod a podobně. PRAVIDELNÉ VÝDAJE zahrnují kupříkladu platby za nájemné, pojistné (životní pojištění, pojištění nemovitosti, domácnosti atd.), příspěvky na stavební spoření či doplňkové
penzijní spoření, splátky leasingu či alimenty. Do výdajů se započítávají i splátky z dalších úvěrů (pokud nějaké další máte). PLATEBNÍ MORÁLKA a vaše ÚVĚROVÁ HISTORIE mohou vaši bonitu ovlivnit oběma směry. Pokud dlouhodobě splácíte své závazky včas (máte dobrou platební morálku), má to přirozeně pozitivní vliv. Pokud naopak máte z minulosti nějaký ten „škraloup”, připravte se, že vaše bonita bude nižší. O tom, jak splácíte, má vaše banka dokonalý přehled díky úvěrovým registrům. ÚVĚROVÉ LIMITY na kontokorentních účtech nebo kreditních kartách hrají při určování bonity větší roli, než se může zdát. Sama možnost „jít na účtu do minusu” je pro banky to samé, jako byste si fakticky vzali úvěr. A nezáleží na tom, zda z kreditní karty skutečně čerpáte peníze. Banka vychází z předpokladu, že dnes si nemusíte půjčovat nic, zítra můžete vyčerpat všechny peníze. PRVEK ŽIVOTNÍHO MINIMA Banka vždy od vašich příjmů, které jí budete muset doložit, vždy odečítá životní minimum, tj. minimální společensky uznanou hranici peněžních příjmů k zajištění vaší výživy a ostatních základních osobních potřeb. Výši životního minima vypočítává banka u každého žadatele individuálně. Například proto, že s počtem vyživovaných dětí nebo dalších osob žijících ve společné domácnosti životní minimum roste.

Úvěrové registry jsou databáze lidí, kteří si v minulosti vzali úvěr. Patříte mezi ně? Díky registrům banka ví o všech vašich běžících i splacených úvěrových závazcích. Snadno si tak ověří, jak jste na tom se splátkami úvěrů, leasingu, ale i to, zda dlužíte svému mobilnímu operátorovi za poslední vyúčtování služeb. Pro banky jsou úvěrové registry nenahraditelným zdrojem informací o vaší úvěrové historii i platební morálce, které ovlivňují vaši bonitu. Mezi hlavní registry v České republice patří: Centrální registr úvěrů řízený ČNB; Bankovní registr klientských informací (BRKI nebo CBCB); Nebankovní registr klientských informací (NRKI nebo CNCB); SOLUS – registry zájmového sdružení
právnických osob; ISIR – insolvenční rejstřík; CEE – centrální evidence exekucí

Scoring je úvěrový bodovací systém, který využívá matematické a statistické metody
k hodnocení údajů o klientech žádajících o úvěr. Úkolem tohoto nástroje je zjednodušit celý úvěrový proces a zároveň zamezit tomu, aby jste byli při žádosti o úvěr hodnoceni na základě subjektivních kritérií. Scoring se opírá o takzvaný skóringový model. Ten bývá založen na databázi existujících klientů, kteří v minulosti čerpali úvěr. V ní je také zaznamenáno, kterým z nich se podařilo úvěr splatit. Pomocí takového modelu a na základě dostupných informací o klientovi se banka snaží co nejlépe odhadnout (a kvantifikovat) míru rizika, že klient žádající o úvěr své závazky nesplatí.
Pomocí scoringu vám banka tak přiřazuje skóre v jednotlivých předem definovaných kategoriích (vzdělání, věk, příjem, bydliště atd.). Platí, že čím vyššího skóre dosáhnete, tím lepší klient v očích banky jste. Scoring je tedy zásadní nástroj hodnocení vaší důvěryhodnosti, spolehlivosti i schopnosti splácet, na jehož základě se banka rozhoduje, zda a za jakých podmínek vám poskytne úvěr.

Vlastníte-li kontokorentní účty nebo kreditní karty, zvažte, zda je skutečně potřebujete.
Všechny finanční produkty, ze kterých si můžete půjčovat peníze – bez ohledu na to, zda této možnosti využíváte – totiž mohou snižovat vaši bonitu. Některé nebankovní instituce ale naopak fakt, že takovou kartu využíváte a řádně platíte, hodnotí jako dodatečnou pozitivní informaci. Tak jako tak platí, že pokud nepřijdete na důvod, proč účet/kartu s možností přečerpání vlastníte, pak takový produkt pravděpodobně nepotřebujete. Pokud ho nechcete nebo nemůžete zrušit, snižte u něj alespoň limit čerpání na minimum. Dejte si záležet na tom, abyste své závazky hradili vždy včas. Když budete platit každý měsíc účty za telefon nebo splátku se zpožděním několika dnů, může to způsobit, že vám v žádné bance úvěr nedají.

Jestliže banka vyhodnotí, že je vaše bonita na požadovaný úvěr příliš nízká, nejběžnějším způsobem jejího zvýšení je přizvání úvěrového spolužadatele nebo ručitele. Úvěrový spolužadatel vůči bance vystupuje jako spoludlužník a je tak zodpovědný za splacení úvěrového závazku stejně jako vy. Banka tedy může požadovat splacení úvěru po vás i vašem spoludlužníkovi. Ručitel je naproti tomu osoba, která se za vás zaručí, že úvěr splatíte. Teprve ve chvíli, kdy vy coby úvěrový dlužník závazku nedostojíte, požaduje banka placení úvěru po vašem ručiteli. TIP: Z hlediska bonity je výhodnější, pokud je spolužadatelem manžel/ka, než když jím bude rodič nebo sourozenec žijící v  jiné domácnosti. Tím, že sdílíte společnou domácnost, totiž dosahujete v součtu nižšího životního minima. Čím nižší je vaše životní minimum, o to méně se sníží vaše příjmy po jeho odečtení.

Abyste si mohli zažádat o úvěr, bude od vás banka požadovat několik dokladů
a potvrzení. Která potvrzení to budou, záleží na tom, zda jste zaměstnanci, OSVČ nebo pobíráte starobní či invalidní důchod. Bez dvou dokladů totožnosti by to každopádně nešlo. Vezměte si občanský průkaz a k němu buď cestovní pas, průkaz zdravotní pojišťovny, řidičský průkaz nebo
rodný list. ZAMĚSTNANCI: Potvrzení zaměstnavatele o průměrné výši čistého měsíčního příjmu za poslední 3 měsíce spolu s potvrzením, že nejste ve zkušební lhůtě a že s vámi zaměstnavatel nejedná o ukončení pracovního poměru. U zaměstnanců navíc banky až na výjimky vyžadují pracovní
poměr na dobu neurčitou. Některé nebankovní instituce naopak s pracovním poměrem na dobu neurčitou nemají problém. Některé banky požadují výplatní pásky za poslední 3 měsíce potvrzené razítkem a podpisem zaměstnavatele, jinde stačí doložit výpisy z účtu za poslední 3 měsíce (s označením čísla účtu, majitele účtu a jeho adresou). Z výpisu musí být možné jednoznačně určit výši mzdy i její původ. Pozor, s přehledy transakcí ani printscreeny z internetového bankovnictví neuspějete. OSVČ: Přiznání k dani z příjmu fyzických osob za poslední zdaňovací období. U vyšších
půjček od vás banka může požadovat navíc také potvrzení o bezdlužnosti, které vydává finanční úřad. DŮCHODCE: Pokud pobíráte starobní či invalidní důchod, bude po vás banka chtít tento příjem doložit. Stačí vám k tomu alespoň jeden z těchto dokumentů. Důchodový výměr (ne starší než
12 měsíců), potvrzení o pobírání důchodu (ne starší než 30 dní) – to vám vydá správa sociálního zabezpečení, případně 3 měsíční výpisy z běžného účtu (s označením čísla účtu, majitele účtu a jeho adresou).